王大哥(化名)在台中逢甲夜市外圍開了一間滷味攤，賣了七年，生意穩定，但每逢過年前備貨、加上要換一台新的冷藏設備，手頭現金常常卡得剛好。今年他想說：「不如把機車拿去借款週轉一下，等過完年再還掉。」他問了兩間當舖，一間說月息兩分半，另一間說月息兩分，還說手續費可以「談」。
王大哥聽得一頭霧水。兩分半、兩分差在哪裡？手續費「談」是什麼意思？他跑來問我：「到底哪一間比較便宜？」
我跟他說：「你先別急著簽，拿一張紙、打開 Google 試算表，把兩間的真實成本並排攤開來，答案就出來了。」以下就是我們那天一起算的過程，也分享給正在比較當舖的你。
第一步：把「月息」換算成「實際要付多少錢」
很多人只比月息，但月息是比率，不是金額。你要先知道你的借款金額、期數，再算出總利息。
假設王大哥要借 10 萬元，借 3 個月：
A 當舖：月息 2.5 分（2.5%），每月利息 2,500 元，3 個月利息 7,500 元。
B 當舖：月息 2 分（2%），每月利息 2,000 元，3 個月利息 6,000 元。
光看利息，B 當舖少 1,500 元。但事情沒這麼簡單。
第二步：把「手續費、倉per費、代辦費」全部列出來
當舖常見的費用不只利息，還可能有：
・手續費：一次收，可能 1,000～3,000 元不等。
・倉per費：汽機車借款常見，有些當舖會收，有些內含。
・代辦費或服務費：名目很多，一定要問清楚。
王大哥問到：
A 當舖：手續費 2,000 元，倉per費每月 300 元。
B 當舖：手續費 1,000 元，但倉per費每月 500 元，還有代辦費 1,500 元。
我們把這些全部加進去，重新算一次 3 個月的總成本：
A 當舖：利息 7,500 + 手續費 2,000 + 倉per費 900 = 10,400 元。
B 當舖：利息 6,000 + 手續費 1,000 + 倉per費 1,500 + 代辦費 1,500 = 10,000 元。
差距瞬間從 1,500 元縮小到 400 元。如果期數拉長，B 當舖的倉per費反而會讓總成本超過 A 當舖。這就是為什麼「只看月息」很容易被誤導。
第三步：用試算表做一張「總成本比較表」
你可以在 Google 試算表上開一張表，欄位這樣設：
A 欄：項目（借款金額、月息、期數、每月利息、總利息、手續費、倉per費、代辦費、總成本）。
B 欄：A 當舖數字。
C 欄：B 當舖數字。
D 欄：差額（用公式自動算）。
最後在「總成本」那一列，用 SUM 函數把利息、手續費、倉per費、代辦費全部加起來。這樣一放，哪一間便宜、便宜多少，一目了然。
王大哥照做之後發現，A 當舖雖然月息高一點，但沒有隱藏費用，總成本反而比較低。他最後選了 A 當舖，也把這張表留下來，下次要比較汽車借款或機車借款時，直接改數字就好。
第四步：確認是不是合法立案當舖
算得再精，如果遇到非法當舖，一切都是白算。合法當舖會有政府立案字號、營業登記，利息上限也受《當舖業法》規範（年率不得超過 30%）。簽約前一定要：
・確認當舖名稱與立案字號。
・看清楚合約上的每一項費用。
・要求開立當票，載明借款金額、利息、費用、還款方式。
・不接受空白本票或不明本票。
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溫馨提醒：量力而為，借得安心比借得快重要
週轉是為了解決一時的資金缺口，不是長期理財工具。借之前先問自己：這筆錢三個月內還得出來嗎？如果還不出來，有沒有其他辦法？不要因為急，就忽略合約、忽略費用、忽略自己的還款能力。
王大哥的故事告訴我們：比較當舖不是比誰的月息低，而是比「總成本」誰透明、誰合理。用一張試算表，把每一筆費用攤在陽光下，你就能做出對自己最有利的決定。
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※ 本文提及之當舖借款流程、利息費用與相關法規為參考公開資訊及網路資料，僅供參考，實際情況請以最新法規為準。借款金額越大，利率會不會比較低？
